מה בא לך לדעת?

איך לבחור ביטוח בריאות פרטי המתאים לך – המדריך מקיף

מבולבלת בנושא ביטוח בריאות פרטי? שתדעי שאת ממש לא לבד! הפחדות מסוכני וסוכנות ביטוח, כיסויים שלא ברור מה הם מכסים, תרחישי קיצון ומחירים מבהילים – אלו רק חלק מהגורמים שיכולים לגרום לכל אחת לשקול מחדש אם בכלל לעשות ביטוח בריאות או להישאר ללא ביטוח בכלל העיקר לא להתמודד. אז רגע לפני שאת חותמת על עוד ביטוח בריאות פרטי שאת לא באמת צריכה או מבינה מה הוא מכסה ורגע לפני שאת מתעלמת מההודעה המפחידה מחברת הביטוח שלך – אני כאן כדי להפיג את כל החששות האלה ולהראות לך שבאמת אפשר לבחור ביטוח בריאות פרטי שמתאים לך והכי חשוב – כזה שאת באמת צריכה! 

מוזמנת לנשום עמוק, להמשיך לקרוא ולהבין יחד איתי שלבחור ביטוח בריאות פרטי זה לא כזה מאיים כמו שגרמו לך לחשוב עד עכשיו.

ביטוח בריאות פרטי - הבסיס לכל בחירה:
למה זה כל כך מבלבל ולמה את צריכה את זה בכלל?

אם אין סוף לביטוחים אז אפשר לבטח כל דבר בעצם, לא? 

אז בואי רגע נתחיל מההתחלה ונבין משהו חשוב על מערכת הבריאות הישראלית.

מערכת הבריאות הישראלית מאופיינת במבנה ציבורי ייחודי המספק שירותי בריאות איכותיים לכלל האוכלוסייה. המערכת מבוססת על חוק ביטוח בריאות ממלכתי שנחקק בשנת 1995, אשר קובע כי כל תושב ותושבת בישראל זכאים לשירותי בריאות בסיסיים באמצעות אחת מארבע קופות החולים: כללית, מכבי, מאוחדת ולאומית. המימון למערכת הבריאות מגיע בעיקרו מתשלומי ביטוח לאומי ומתקציב המדינה.

שירותי הבריאות הציבוריים כוללים טיפולים רפואיים חיוניים, שירותי חירום, ניתוחים, תרופות ועוד. עם זאת, ישנן הגבלות וסייגים על השירותים הניתנים במסגרת הציבורית, ולעיתים זמן ההמתנה לטיפולים מסוימים יכול להיות ארוך.

כדי לענות על הצרכים שלא נענים במסגרת הציבורית, קיימים ביטוחי בריאות פרטיים. ביטוחים אלו מאפשרים גישה מהירה יותר לשירותים רפואיים, מגוון רחב יותר של טיפולים ותרופות, חוות דעת שניות מיידיות, ושירותים נוספים כגון רפואה משלימה, טיפולים חדשניים בחו"ל ועוד. חברות ביטוח פרטיות בעצם מציעות לנו מגוון פוליסות שנועדו להרחיב ולהשלים את השירותים שניתנים במערכת הציבורית.

ובעוד מערכת הבריאות הישראלית היא תשתית איתנה ואיכותית, במיוחד בהשוואה למדינות רבות אחרות בעולם, בכל זאת שילוב של ביטוחים פרטיים, יחד עם החברות בקופות החולים, מאפשר לנו ליהנות מגמישות רבה יותר ומהירות תגובה במקרי צורך מיוחדים. 

מאחורי הקלעים של סוכנויות הביטוח

יסלחו לי כל העוסקות בתחום אבל אחד הדברים הכי בולטים אצל סוכנויות הביטוח זו יכולת ההפחדה, ואני סוכנת ביטוח אז אני מרשה לעצמי לומר את הדברים בצורה כל-כך ישירה. זה עובד ככה: את יושבת מול הסוכן או הסוכנת, מקשיבה לה מפחידה אותך עם תרחישים אפוקליפטיים של מוות מוקדם, מחלות קשות ואובדן כושר עבודה ובסוף את חותמת על כל מה שהיא אומרת לך רק כדי להרגיע את עצמך שאת מוכנה לכל תרחיש שלא יבוא. מצד אחד את מרגישה הקלה שזה מאחורייך אבל מצד שני שניה אחרי שהמסמכים נחתמים את תוהה לעצמך אם עשית נכון ואם את בכלל צריכה את כל הביטוחים האלה. ואז מגיעה איזו שיחה עם חברים או מפגש עם סוכן או סוכנת אחרים ואז יש שתי אופציות נפוצות: או שאת מתחילה לערער בהחלטה שקיבלת ובביטוח שחתמת עליו כי "הביטוחים האלו סתם חרטא" או שימשכו להפחיד אותך בזה שיגידו לך שהכיסוי שרכשת לא מספיק טוב ולא מותאם לעידן של היום  ולפני שתשימי לב את רוכשת חבילת ביטוחים נוספת, גדולה ויקרה, שחורגת מהצרכים שלך או שבכלל תמצאי את עצמך עם כפל ביטוחי.

אז מה בעצם את יכולה ואמורה לעשות? איך לבחור ביטוח בריאות פרטי, איזה כיסוי ביטוח הכי מומלץ ואיך לוודא שאת לא משלמת יותר – המשיכי לקרוא. עולם ביטוחי הבריאות הפרטיים הוא עולם פחות מסובך ממה שגרמו לך לחשוב שהוא.

מצבים בלתי צפויים: החשיבות של ביטוח בריאות

טוב, קודם כל שתדעי שברור שמדובר באחת השיחות שמלכתחילה נוגעות בנקודות הרגישות האלו שבואי נודה על האמת – אף אחת לא רוצה לגעת בהן. כן, אני מדברת על הדברים הרציניים ביותר – מה יקרה אם חלילה תמותי מוות פתאומי? מה יקרה אם הילד שלך חלילה יהיה חולה במחלה קשה? מה יקרה אם מישהו מבני המשפחה יהיה זקוק להשתלה דחופה או ניתוח מורכב בחו"ל? ומה יקרה אם פתאום מחר בבוקר לא תוכלי לעבוד אפילו לא שעה וההכנסה שלך תיפגע?
ונכון, את מבוטחת בקופת חולים, משלמת ביטוח לאומי כמו אזרחית טובה ואחראית אבל בכל זאת… לצערנו הרפואה הציבורית לא מכסה את כל האפשרויות. זאת הסיבה למה השלמה של ביטוח בריאות פרטית בעידן של היום היא בגדר מאסט ולא פחות מזה. השאלה היא… איזה ביטוח בריאות פרטי לבחור.
במציאות אידיאלית, כולנו היינו בעלות הכנסה גבוהה ואינסופית ויכולות להגן על עצמנו ועל המשפחה שלנו בלי בעיה. אבל לרובנו אין את הסכומים האלה, וכאן מתחילה השאלה – מה באמת חשוב? כמובן, הבחירה משתנה בין אחת לשניה, ולכל אחת יש את הפרמטרים החשובים לה, אבל יש כמה כללי אצבע שמהם ניתן להתחיל.
זכרי: ביטוח פרטי נעשה כדי לא לפשוט את הרגל וכדי להימנע ממצבים שבהם את מבקשת כסף מכל קרוב וזר כדי להציל חיים של מישהו יקר לך או כדי להצליח לכלכל את עצמך. זה קצת כמו צד ג' ברכב – את עושה את זה כדי לא למכור כליה אם וכאשר חלילה תאלצי לשלם להוא עם המרצדס שבטעות הורדת לו את המראה.

ביטוח פרטי: מה באמת חשוב לדעת?

אז ככה, הדבר הראשון שאת צריכה לדעת זה שיש כמה כיסויים בסיסיים שלדעתי כולן חייבות לקנות. זה לא המקום לחסוך, כי אלו הכיסויים שיצילו לך את החיים אם משהו חס וחלילה יקרה. 

אז כדי לכסות את הקטסטרופות הגדולות הביטוחים הראשונים שנעשה הם: ביטוח השתלות, ניתוחים וטיפולים בחו"ל וביטוח לתרופות שלא בסל.

לאחרונה הרשות לניירות ערך הוציאה הוראה שלא ניתן לקנות רכיבים אחרים של ביטוחי בריאות לפני שדואגים לאלה. הם הבסיס, מהם מתחילים. 

אחרי שלושת אלה מגיע תורם של ביטוח מחלות קשות וביטוח חיים. 

אז שנסביר כל אחד? קדימה 🙂 

ביטוח השתלות: הכיסוי שמגן על החיים

ביטוח השתלות הוא סוג של ביטוח בריאות פרטי המיועד לכסות את ההוצאות הגבוהות והמורכבות הקשורות בתהליך השתלת איברים. תהליך ההשתלה כולל מספר שלבים קריטיים וכל אחד מהם כרוך בעלויות משמעותיות. הביטוח הזה נועד להבטיח שתקבלי את הטיפול הנחוץ ללא דאגות פיננסיות.

הביטוח מכסה את כל עניין ההשתלה עצמה, כולל מציאת איברים מבין רשימה עולמית גדולה ונרחבת, הטסות לישראל או מישראל למדינת היעד, שהייה במדינת היעד וכל הוצאות הרפואיות הקשורות בזמן השהייה וההחלמה. הביטוח גם מכסה את תהליך ההשתלה עצמו, כולל ניתוח, טיפולים נלווים ומעקב רפואי צמוד לאחר ההשתלה על מנת להבטיח את הצלחת השתלה האופטימלית. המשפחה שלך יכולה להיות בטוחה שכל ההוצאות הרפואיות והלוגיסטיות ייכוסו, מה שמאפשר לך להתמקד בתהליך ההחלמה.

ביטוח ניתוחים וטיפולים בחו"ל: כשצריך את הטוב ביותר 

בריאות זה לא דבר זול, במיוחד שמדובר בניתוחים וטיפולים מחוץ לגבולות ישראל שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים, מה שהופך את ביטוח ניתוחים וטיפולים בחו"ל להכרחי. 

שימי לב שביטוח הניתוחים בחו"ל שלך כולל כל ניתוח או טיפול מחליף ניתוח שמתבצע בחו"ל או לחילופין הבאת מנתח מחו"ל לארץ וכולל כל ההוצאות הנלוות כמו שהייה וטיסות.

ביטוח תרופות: בעיקר מה שלא בסל הבריאות  

ביטוח תרופות ותרופות מותאמות אישית מספק כיסוי לרכישת תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות, ויכולות לעלות מאות אלפי שקלים. הביטוח גם כולל תרופות מותאמות אישית, המיועדות לטיפול במצבים רפואיים מורכבים, כולל גם תרופות שמותאמות גנטית לצרכים האישיים שלך.

הכיסוי של ביטוח תרופות ותרופות מותאמות אישית כולל את כלל ההוצאות הקשורות לרכישת התרופות האלו ומסייע לך לקבל את הטיפולים הרפואיים המתקדמים ביותר, ללא הפרעה כספית משמעותית. כך, תוכלי להיות בטוחה שתקבלי את התרופות הדרושות לך, בזמן ובכמות הנדרשת, מבלי לדאוג להוצאות גבוהות או לפרטים פיננסיים אחרים.

ביטוח מחלות קשות: פיצוי על מחלה קשה  

ביטוח מחלות קשות הוא סוג של ביטוח בריאות פרטי שמספק פיצוי כספי חד-פעמי במקרה של אבחון מחלה קשה מבין רשימת המחלות שמפורטת בפוליסה. כאשר את רוכשת פוליסת ביטוח מחלות קשות, את למעשה מבטחת את עצמך בסכום כסף מסוים שנקבע במעמד ההסכם. הרעיון מאחורי הביטוח הזה הוא להעניק לך ולמשפחתך סכום כסף משמעותי באופן חד-פעמי, ללא קשר להוצאות הרפואיות הממשיות שלך, כדי להתמודד עם ההוצאות הגבוהות שעלולות להיגרם בעקבות מחלה קשה, כגון טיפולים רפואיים מיוחדים, אובדן הכנסה, שיקום וטיפול תומך.

לדוגמה, אם רכשת פוליסת ביטוח מחלות קשות עם כיסוי של 200,000 שקלים ואובחנת באחת מהמחלות הקשות המופיעות בפוליסה, חברת הביטוח תשלם לך את הסכום המוסכם של 200,000 שקלים, ללא קשר לכמה הוצאת בפועל על טיפולים. זה מאפשר לך לקבל את הכסף במהירות ובגמישות, ולהתמודד עם ההשלכות הכלכליות של המחלה בצורה הטובה ביותר עבורך ועבור משפחתך.

ביטוח חיים: הבטחת עתיד יקיריך  

ביטוח חיים הוא סוג ביטוח שמטרתו לספק הגנה כספית למשפחתך או למוטבים אחרים שבחרת מראש, במקרה של מוות. באופן כללי, ביטוח חיים מספק למוטבים את ההגנה הכספית הנדרשת במקרה של אובדן חיים, ומבטיח שמוטבים שבחרת לקבל את הכסף במקרה כזה יקבלו את הסכום שהוסכם מראש, ללא תלות בתנאים אחרים.

הצורך בביטוח חיים תלוי במספר גורמים שונים ונבחרים, ואינו מתאים לכל אחת, בטח שלא באותה המידה. נהוג לשקול את הביטוח הזה במקרים הבאים: אחרי נישואין והולדת ילדים, להבטחת חובות פיננסיות, להבטחת עסקאות והשקעות ועוד.

כמה ביטוח לקנות?

אולי עכשיו תשאלי את עצמך מה גובה הכיסוי הביטוחי האידיאלי שמומלץ לרכוש ואם אכן זה מה שעובר לך בראש אז זה סימן מעולה כי זה אומר שאת מתחילה להבין את הנושא ושואלת את השאלות הנכונות.

אז איך תקבעי את הסכומים אותם תבטחי וכמה לרכוש? זו כנראה שאלת השאלות והאמת היא שאין לי תשובה חד משמעית עבורך ובתכלס לכל סוכן וסוכנת יש את הנוסחאות או המחשבות איתן הם רגילים לעבוד. יש כאלה שימליצו לפי סכום מסוים לכל ילד מתחת גיל 18, יש את אלו שימליצו לך לבטח על פי רמת הכנסה…  

ואני אומרת – תלוי! 

פה אנחנו כבר נכנסות לחישוב אישי ופרטי שתלוי ביכולת שלך לעמוד בתשלומים עכשיו, ברמת הכנסה הנוכחית שלך ולא פחות מזה גם ביכולת שלך לגידול הכנסה בעתיד, רמת החיים שאת רוצה לשמר, סטטוס משפחתי ועוד. 

המטרה היא למצוא את האיזון שמאפשר לך להיות מוגנות, אבל לא להגזים מעבר ליכולות שלך כי תכלס לא עשינו כלום אם כדי לשלם את הביטוחים את צריכות להחסיר משהו משמעותי מעצמך או מהמשפחה ביום יום.

כיסויים משלימים וייחודיים בתחום ביטוחי הבריאות הפרטיים

במילים אחרות: מה עוד את יכולה לקבל מביטוח הבריאות הפרטי שלך?

בכנות: מכאן ואילך השמיים הם הגבול.

יש עוד המון נספחים ושירותים שאפשר לקנות ולהוסיף. כמו למשל החזרים על ייעוצים ובדיקות, רופא/ה מלווה, אבחון מהיר, רפואה משלימה, התפתחות הילד, רופא/ה עד הבית, רופא/ה אונליין ועוד. יש אין סוף וכל תא משפחתי צריך לבדוק איזה מהנספחים הכי מתאימים לו ולמה שהוא צריך וגם אם יכולת התשלום של התא המשפחתי מאפשרת את הכיסויים הנוספים הללו. 

רק חשוב לקחת בחשבון שהביטוחים יתייקרו עם השנים כשגיל המבוטחים והמבוטחות עולה, ואם לא צופים שינוי בהכנסה זה יכול להפוך עם השנים כבד יותר ויותר. 

 

נקודה חשובה לפני שנסכם: מעבר לזה שאת רוכשת תוספות וכיסויים נוספים על הבסיסיים שעליהם המלצתי, חשוב שתוודאי שאת יודעת איך להשתמש בהם.

למשל סעיף החזרים על ייעוצים ובדיקות – אם את לא מאלה שיעשו את הצעדים לבקש את ההחזרים, או תתעצלי לפנות לסוכן או לסוכנת שלך כדי לוודא מראש מה התהליך הכדאי ביותר כדי לקבל את ההחזר בסופו של דבר – שילמת כסף סתם. ואם את בכל מקרה מעדיפה לקבל את כל הייעוצים דרך קופת החולים, מיותר לחלוטין להחזיק את הכיסוי הזה. בסופו של דבר זה כסף שיורד כל חודש.

טיפים אחרונים לבחירת ביטוח בריאות פרטי מוצלח

אז אחרי הכל, מה המסקנה? ביטוח בריאות פרטי חשוב, אבל חשוב לא פחות למצוא את האיזון הנכון לפי הצרכים והיכולות שלך. השלב הראשון הוא לרכוש את הכיסויים הבסיסיים להשתלות, ניתוחים וטיפולים בחו"ל ותרופות. אחר כך, לחשוב על מחלות קשות וביטוח חיים. 

ההמלצה הכי טובה שאני יכולה לתת היא לא להתמודד עם זה לבד. למרות שקיבלת כאן המון ידע, יכול מאוד להיות שעדיף לך למצוא סוכן או סוכנת ביטוח שאת מרגישה בנוח איתה, שאת סומכת עליו או עליה באמת שילוו אותך בבחירת הפוליסה המושלמת עבורך ושהיא או הוא ידאגו לאינטרסים שלך בתוך כל העולם המורכב הזה. המטרה של סוכנויות הביטוח היא להרכיב עבורך חליפה מותאמת אישית.

לך ולמשפחה שלך. בהווה ובעתיד. 

והעיקר הבריאות כמובן 🙂 

שיר לוי – מתכננת פיננסית, סוכנת ביטוח פנסיוני. מלווה עסקים ומשפחות לצמיחה כלכלית והגשמת מטרות פיננסיות.