כרטיס אשראי הינו פתרון מהפכני שהמציאו כדי לוותר על הצורך להוציא כסף מהחשבון, לשאת מזומנים רבים או להשתמש בצ'קים כל פעם שאת רוצה (או יותר נכון צריכה) לשלם. עולם כרטיסי האשראי הוא עולם יעיל ודינמי, אולם ההמצאה הזאת יכולה גם לפעול נגדנו, אם אנחנו לא משתמשות בה בצורה מושכלת.
קבלי הצצה אל עולם כרטיסי האשראי: סוגי כרטיסי האשראי הקיימים בשוק, יתרונות וחסרונות, כיצד לבחור כרטיס אשראי ואיך הכי נכון להתנהל עם כרטיסי האשראי שלנו?
אם תפתחי את הארנק שלך ברגע זה ממש… כמה כרטיסי אשראי יהיו שם? אם מצאת שם יותר מכרטיס אחד – ברכותיי, את חלק מהסטטיסטיקה הישראלית שאומרת ש- 63% מהאוכלוסייה בישראל מחזיקה ביותר מכרטיס אשראי אחד. עוד נתון מעניין הוא ש- 2% מהאוכלוסייה בישראל מחזיקים ביותר מ- 5 כרטיסי אשראי! אגב, 15% מכלל כרטיסי האשראי בישראל אינם בשימוש בכלל וסתם שוכבים בארנק או באיזו מגירה שכנראה לא פתחת ולא תפתחי עוד הרבה זמן.
ריבוי כרטיסי האשראי הזה קורה בעיקר בגלל שהפרסום עובד, השיווק תופס אותנו ומילים כמו "מבצע" או "הטבות" עושות לנו נעים בגוף. אבל, כמו כל דבר בחיים, שימוש לא מבוקר עלול להוביל לאובדן שליטה ובמקרה שלנו – לאובדן שליטה על ההוצאות שלנו בפרט ועל מצבנו הפיננסי בכלל. וזה עוד לפני שבכלל העלנו את נושא העמלות המיותרות שאת משלמת מידי חודש על אותם כרטיסי אשראי שבכלל לא בשימוש ושכחת לבטל.
המילה הכי חשובה בצמד המילים "כרטיס אשראי" היא המילה "אשראי", שמלמדת אותנו שמדובר בהלוואה לכל דבר. קניה בכרטיס אשראי היום ותשלום על הרכישה בחודש הבא – הלוואה לטווח הקצר, קניה בתשלומים – הלוואה לטווח ארוך.
מה ההבדל בין כרטיס אשראי בנקאי לכרטיס אשראי חוץ-בנקאי?
בעבר הרבה דברים היו פשוטים יותר. היה ערוץ אחד בטלוויזיה, היינו מתעדכנים בחדשות העולמיות פעם בשבוע בערך והתחרות הכי אינטנסיבית שהכרנו הייתה בין עפרה לירדנה. אבל היום השפע נמצא בכל אספקט בחיינו, לרבות במוצרים פיננסיים כמו כרטיסי אשראי.
אם בעבר אפשר היה לקבל כרטיס אשראי דרך הבנק בלבד, כיום קיימים סוגי כרטיס אשראי חוץ בנקאי רבים ולכל אחד מהם יתרונות וחסרונות רבים ולא ניגע בהם הפעם, אבל כן נסביר את הבייסיק: מה ההבדל בין כרטיס אשראי בנקאי לחוץ בנקאי?
אז הבדל ראשון וחשוב בין כרטיס אשראי בנקאי לכרטיס אשראי חוץ בנקאי הוא הגורם המנפיק. בעוד כרטיס בנקאי מונפק על ידי הבנק שלך, כרטיס חוץ בנקאי מונפק על ידי גוף אחר, כמו חברת אשראי.
הבדל משמעותי נוסף נוגע למסגרת האשראי (בכמה כסף הבנק מותיר לך להשתמש בכל חודש). בכרטיס בנקאי, המסגרת משויכת ישירות לחשבון הבנק שלך ומותאמת למסגרת העו"ש שלך. כלומר, חיוב גדול בכרטיס יפגע במסגרת הזמינה בחשבון ויצמצם את היכולת שלך לבצע פעולות נוספות. במקרה קיצון, שימוש מלא במסגרת האשראי עלול אף לחסום את הכרטיס ואת החשבון.
לעומת זאת, בכרטיס חוץ בנקאי, מסגרת האשראי נפרדת מזו של חשבון הבנק, אך בהחלט מושפעת מנתונים המתקבלים מהבנק שלך, שכן כל עסקה שמתבצעת בעצם מחוייבת מחשבון הבנק שלך ולא משום מקור אחר. יחד עם זאת, בגלל שמדובר בכרטיס חוץ בנקאי, חיוב גדול יפגע רק במסגרת הכרטיס עצמו, ללא השפעה על היתרה הזמינה בחשבון. כך תוכלי להמשיך ולהשתמש בחשבון הבנק כרגיל.
סוגי כרטיסי האשראי הקיימים בשוק
אחרי שסגרנו פינה על כרטיס אשראי בנקאי וחוץ בנקאי, בואי נעבור עכשיו על סוגי הכרטיסים השונים בהתבסס על אולי התשלום ואופי השימוש. שימי לב, לא ניכנס בשלב זה לעמלות על אחזקת הכרטיס מהסיבה הפשוטה שכל כרטיס בא עם הטבות שונות שמשתנות גם בהתאם להיסטוריה הפיננסית שלך, לארגון או איגוד אליו את משתייכת או חברה בו וגם מה לעשות… ליכולות המשא והמתן שלך. את זה נשאיר לכתבה אחרת.
כרטיס אשראי בתשלום נדחה
זה הכרטיס הרגיל שבו מרוכזות העסקאות שבוצעו לאורך החודש והתשלום נגבה ממך (בעלת הכרטיס) במועד מוסכם מראש פעם בחודש. הוא נקרא כרטיס נדחה כי אומנם רכשת עכשיו, אבל התשלום נדחה לחודש הבא.
לכרטיס אשראי זה יש מסגרת אשראי שנקבעת ע"י הבנק או ע"י חברת האשראי עבור כרטיסים חוץ בנקאים.כאמור, מסגרת האשראי היא בעצם הסכום בו ניתן לעשות עסקאות באופן כללי דרך הכרטיס והמסגרת לוקחת בחשבון גם רכישות שוטפות וגם עסקאות שנעשו בתשלומים. פעם בחודש, לאחר חיוב הכרטיס, המסגרת מתנקה בהתאם לסכום שיורד ואז מתפנה המסגרת וניתן לעשות רכישות חדשות.
כרטיס "דביט" או דיירקט (debit card)
כרטיס חיוב מיידי. חיוב חשבון הבנק שלך נעשה באופן מיידי בסמוך לביצוע העסקה. בעצם מדובר באמצעי אלקטרוני שמחליף מזומנים. כלומר, אם בחשבון אין מספיק כסף, אי אפשר יהיה לבצע עסקה בכרטיס. מצד אחד, מכיוון שהחיוב יורד מיידית מהחשבון, בכל רגע נתון אז את יכולה לדעת מה המצב שלך. היתרון הגדול בשימוש בכרטיס מסוג דביט או דיירקט הוא שזה יוצר שליטה בהירות וסדר. מצד שני, במידה ומסגרת האשראי בחשבון הבנק מנוצלת עד הסוף, ז"א את במינוס וקרובה לניצול מקסימלי של מסגרת האשראי בבנק, לא תוכלי להשתמש בכרטיס. בכרטיס זה יש מסגרת אשראי שמתחדשת על בסיס יומי. כלומר, אם עשית כמה עסקאות באותו יום עסקים, הסכום מרוכז לסכום אחד וכך תיראי את החיובים בחשבון הבנק שלך.
חשוב להכיר ולקחת לתשומת הלב ששימוש בכרטיס דיירקט יוצר הרבה שורות בחשבון ולכן דורש מעקב וזה לא מתאים לכל אחת.
כרטיס אשראי מתגלגל (revolving credit card)
בתאריך הפירעון החודשי את יכולה לבחור לפרוע רק חלק מהחוב ו"לגלגל" את החוב שנותר לפירעון לחודשים הבאים על חשבון מסגרת האשראי בכרטיס. חשוב לדעת שעבור אשראי זה לרוב נגבית ריבית גבוהה.
איך אפשר "לגלגל"? נניח שאת רוצה שבמועד החיוב ירדו מהחשבון 2,000 שקל, אבל החיובים הגיעו ל-2,800 שקל, תוכלי לקבוע עם חברת האשראי ש- 2,000 שקל ירדו במועד הקרוב, ו- 800 שקל ידחו למועד הבא ועל ההפרש הזה תשלמי ריבית. אפשר תמיד להמשיך ב"גלגול" החוב למועדים מאוחרים יותר, אבל צריך תמיד לזכור – החובות שאת מגלגלת ומגלגלת, לא נעלמים לשום מקום, ובסופו של דבר תהיי חייבת אותם לחברת האשראי עם ריבית דריבית שלרוב תהיה מאוד גבוהה ולא משתלמת.
המשפט הבא נכתב בעדינות: זהו הסדר נוראי שעולה לנו הרבה כסף ואם יש משהו שהכי חשוב שתיקחי מכל הכתוב כאן זה שבשום אופן לא מומלץ לעשות אשראי מתגלגל!
ואם כבר יש לך עסקאות באשראי מתגלגל, זה החוב הראשון שמומלץ לחסל וזה יהיה השלב הראשון בתוכנית הפיננסית שלך.
יתרונות השימוש בכרטיס אשראי
קלות השימוש – כרטיס אשראי מאפשר רכישה באינטרנט או בטלפון, מה שפחות אפשרי עם מזומן או עם צ'קים.
פריסה לתשלומים בריבית (קרדיט) – חברת האשראי עצמה מאפשרת לרכוש מוצרים בתשלומים במסלול "קרדיט". להבדיל מפריסה לתשלומים של בית העסק, "קרדיט" נושא ריבית. הריבית בד"כ גבוהה מהריבית על הלוואה רגילה בבנק.
מועד החיוב אינו מיידי – סוג של הלוואה ללא ריבית לתקופה של עד חודש (בכרטיס נדחה) כאשר הכסף על הקנייה יורד מחשבון הבנק בעתיד ולא ברגע הקנייה. החיוב בפועל מתבצע בארבעה מועדים אפשריים בחודש, שאחד מהם מוסכם בין מחזיקת הכרטיס לבין חברת האשראי: ה- 2, ה- 10, ה- 15 או ה- 20 בחודש.
פריסה לתשלומים ללא ריבית יש בתי עסק רבים המאפשרים לרכוש מוצר בתשלומים במסגרת הסכם שיש להם עם חברת כרטיסי האשראי.
חסרונות השימוש בכרטיס אשראי (תתפלאי אבל יש)
אובדן שליטה
השימוש בכרטיס האשראי יוצר תחושת מציאות מדומה, כי לא ממש הוצאנו כסף ושילמנו. לכן הקנייה הבאה בכרטיס מתבצעת באותה קלות וגם זו שלאחריה – עד שאנחנו מקבלות את ההלם במועד החיוב. הפיתוי גדול עוד יותר ככל שיש יותר כרטיסי מועדון שונים.
יש לכך פתרון (חלקי) – לעקוב אחרי החיובים. דרך האתר/אפליקציה ולהתנהל בהתאם. לא תמיד זה מצליח, לכן ההמלצה לבחור מועדון אחד להתנהל עם שני כרטיסי אשראי בלבד (כרטיס רגיל + דיירקט) עבורך ועבור בן או בת הזוג שלך.
גניבת כרטיס אשראי
במקרה של גניבה פיזית של כרטיס אשראי, יכול הגנב "לחגוג" על חשבונך. לכן, ברגע ששמת לב שהכרטיס איננו, יש להתקשר מיד לחברת כרטיסי האשראי ולבקש לבטל את הכרטיס. הדבר מבטיח שגם אם היו חיובים על הכרטיס לאחר הגניבה, הם לא יחולו עליך. זה תקף גם במקרה של אובדן כרטיס. במקרה של גניבת פרטי כרטיס אשראי באינטרנט או בדרך אחרת, לא תדעי על הגניבה אלא ברגע שתשימי לב לחיובים בדפי העסקאות על עסקאות שלא מוכרות לך (עוד סיבה למה חשוב להיות במעקב). במקרה שזיהית עסקה שלא את ביצעת, דווחי לחברת כרטיסי האשראי.
כדי להקטין מאוד את האפשרות לגניבת מספר האשראי, רצוי להימנע מהזנת פרטי הכרטיס לאתרי אינטרנט שאינם מאובטחים; אתר מאובטח מצוין ככזה. הימנעי גם ממסירת פרטי כרטיס האשראי בעסקאות טלפוניות שלא את יזמת, או בעסקאות טלפוניות עם גורמים שלא נראה לכך שאת סומכת עליהם.
תשלומים.
ורכישה בתשלומים עשויה לגרום לבעיות הבאות :
- שימוש בתשלומים יוצר מצג שווא, תחושת עושר מזויפת, אשליית השפע. זה לא מייצג את המצב האמיתי הכלכלי של המשפחה וזה יכול להיות בעייתי אם את לא בפוקוס על הפיננסים שלך.
- שימוש נרחב מדי בתשלומים עלול ליצור מצב שבו ההכנסות של המשפחה יהיו משועבדות מראש לתשלומי האשראי ואם פתאום יש חיוב חריג נוצר קושיי נזילות.
- לפעמים אני רואה מקרים של חלוקה לתשלומים על רכישות שחוזרות על עצמן באופן שוטף כמו סופר למשל, לשלושה תשלומים. הבעיה בקונספט הזה היא שסופר צורכים כל שבוע באופן קבוע. כלומר שבוע הבא שוב תלכי לסופר ועשי עוד קניה אבל תשלמי בחודשים הקרובים על אוכל שכבר מזמן צרכת וסיים את תפקידו בעולם. כבר גמרת לאכול אבל ועוד לא התחלת לשלם.
- בגלל הזמן שעובר בין הקניה בפועל עד סיום התשלומים אין לנו יכולת לדעת לאורך זמן האם הפריסה לתשלומים כדאית מבחינה כלכלית מבחינת השפעת שינויים בריבית ואינפלציה .
- קנייה בתשלומים עם ריבית עשויה להיות יקרה מאוד והיא מחייבת השוואה לאפשרויות מימון אחרות (כגון הלוואה בבנק) על מנת לוודא אטרקטיביות הריבית.
המלצות להתנהלות נכונה עם כרטיסי אשראי
- עדיפות לעבוד עם כרטיס דיירקט בשוטף – יוצר שליטה וסדר, בכל רגע נתון את יודעת איפה את נמצאת בפן הפיננסי ומה יכולת ההוצאה האמיתית שלך.
- הוצאות גדולות עדיף לתכנן מראש לצבור את הכסף ולרכוש בסכום אחד לא בתשלומים. יש דברים שאת יודעת שחוזרים על עצמם כל פעם מחדש ואין סיבה שלא תכיני את עצמך בכל חודש מראש וכשתגיע ההוצאה הגדולה (והידועה מראש) תוכלי לשלם אותה בתשלום אחד ולא בתשלומים. הדוגמא הכי מוכרת היא ביטוח או טסט לאוטו שמגיעים כל שנה מחדש באותו תאריך. עשית טסט לרכב? יופי, מעכשיו שימי בצד כסף שיספיק להצטבר עד לשנה הבאה וכך חשבון הבנק שלך לא יהיה מופתע בעוד שנה.
- אם אין ברירה, לפני שאת בוחרת ללכת על אופציית התשלומים, חשוב לבדוק את התקציב המשפחתי ולעשות התאמות במידת הצורך.
- אפשר לשחק עם ההוצאות ולדחות אותן לחודש עם יש בלת"ם גדול. שימי לב לעשות את זה באופן שקול ולעיתים רחוקות כי אחרת את פשוט מעבירה את הבעיה חודש קדימה.
- מי שמשתמשת בכרטיס רגיל להוצאות חודשיות בד"כ הן "סייקליות" (כלומר מחזוריות) לכן לא משנה תאריך ההורדה, מה שחשוב זה לתכנן שסכום החיוב של הכרטיס יהיה נמוך מהכנסות לשם כך אנחנו עובדות עם תקציב ועושות תכנון שבועי.
- כדאי שכל אחד או אחת מבני או בנות הזוג יחזיקו שני כרטיסים (רגיל +דיירקט) במקרה הכי גרוע עד שני כרטיסים רגילים רגילים לכל אחד או אחת.
- לא לעשות תשלומים על דברים שוטפים כמו סופר, בשביל זה קיים תקציב שצריך לעבוד איתו. תקבעי (יחד עם התא המשפחתי שלך) תקציב סופר ידוע מראש ועל בסיסו תבצעי את הקניות, לא להיפך.
- וודאי שחיוב כרטיס האשראי יורד לאחר כניסת המשכורת.
- לא לעשות אשראי מתגלגל. לא לעשות אשראי מתגלגל. לא לעשות אשראי מתגלגל.
ענבר ראם – יועצת לכלכלת המשפחה, בתחום הפיננסים 25 שנה. מלווה משפחות במעבר ממינוס לפלוס מהבראה לצמיחה, מרכזת קורס יועצים לכלכלת המשפחה באוניברסיטה הפתוחה, מחברת הספר 'מיליון תירוצים או מיליון דולר', זכתה במקום הראשון בתחרות מרצה השנה ב 2021 בתחום הפיננסים, משדרת ברדיו סול ובעלת פודקאסט "סקיני מינוס".
